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(相关资料图)

大家好，我系浪浪。

最近有两件大事：

第一件是【银行存款利率下调】。

这次是史上罕见的，活期存款、定期存款、大额存单和通知存款、协定存款的利率全面下调。

并且，连中小银行的利率，也跟着下调到了与大行一致的水平。

而存款利率代表市场的无风险利率，存款是许多理财产品重仓的底层资产之一，一旦利率下调，势必会影响到很多产品资产端的收益。

换而言之，新的一波资产荒开始了。

第二件是【保险利率要从3.5%下调到3%】。

以3.5%为定价利率的产品，迎来了集体下架潮。

下调之后影响有二：

1. 储蓄险的收益降低，总收益减少约25%。

如果总收益为100万的话，下调之后，就少了25万。

2. 重疾险全面涨价，涨幅在17.5%-28.5%区间。

之后买重疾险，每年5000元的保费，要变成6000元。

保险也是市场无风险利率的代表之一，这次下调，一方面是为了减低保险公司的长期负债成本，控制利差损风险。

另一方面也是跟进市场利率下调，无风险收益一直在走低，保险也不能例外。

但保险比较特殊，由于筹备下调的周期比较长，保险的利率通常会滞后市场两三拍。

比如大行的五年定期存款利率为2.65%，但保险的利率仍为3.5%。

短时间内，保险的利率跟存款的利率，倒挂了。

于是保险在这段时间内，一直是储蓄长期锁利的避风港。

而在存款和保险的利率都下调之后，对个人最大的影响是什么？

是钱没地方存了，低利率会倒逼消费和投资。

但总有一部分钱，需要配置保本稳定的产品，作为资产的压舱石。

比如说大家想攒点养老钱，那么这就是一个非常不利的消息。

我们做过测算，一旦保险利率下调到3%，300万能达到的财务自由，门槛就变成了500万。

下调前

下调后

换句话说，离提前退休越来越远了。

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最近我收到消息，复利能破4%的养老年金告危了。

之前在说时，我就说过：

当下最值得买的，或许是复利能破4%的养老年金。

熟悉储蓄险的朋友知道，增额寿的收益和灵活性，已经被监管削过几波了，如果你回头去看之前的产品，再看现在的会有明显的对比。

而养老年金由于有增额寿在前面顶着，反倒是成了漏网之鱼。

尤其是像【】和【】这类收益第一梯队的产品，居然能做到破4%的复利，这是增额寿所不可想象的。

4%的复利是什么概念呢？折算成年化单利，长期可高达10%。

作为对比，市场上的理财产品包括存款、国债等，均是单利计息。

而养老作为长期规划，也是最能发挥复利作用的场景。

提到4%的复利，在女性预期寿命即将突破90岁的背景下，一点都不像画饼。

但在这一波利率下调里，养老年金大概率会成为第一个被刀的对象。

枪打出头鸟，复利能破4%是最高的，懂的都懂。

所以我之前才反复强调，错过了复利能破4%的养老年金，就错过了攒养老钱的最佳时机。

养老规划有两个要素，一个是没有亏损风险，这部分钱输不起；

一个是稳定的现金流，每个月要有一笔生活费，不能间断。

能同时满足这两点的，只有养老年金。

而这时你又会发现，一份低风险承受能力的钱，在漫长的岁月里，即便你避开了所有亏损，穿越了数个经济周期，收益也很难赶上4%的复利。

我直接拿产品收益来说话。

比如我唯二推荐的养老年金，复星保德信的【星海赢家】。

这款产品的长期复利可高达约4.1%，最高复利可达约4.24%。

同样的本金，在不考虑利息再投入的情况下，需要连续几十年达到9%的年化收益，才能赶上它的收益。

如果在利息再投入的情况下，需要连续保持几十年4%的年化收益，才能达到同样的水平。

太刺激了，我喜欢。

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目前我最推荐的养老年金有两款，均是收益天花板级别。

而且都是大公司的诚意之作，还能附加保底3%的万能账户（也要下架）、养老社区等客户权益。

但它们都会在近期下架，具体时间我也不知道，按照这个节奏，大概率就是本月底或下月初。

第一款是复星保德信的【星海赢家养老年金】。

我之前说过，这是一款赢家通吃的养老年金。

原因在于，星海赢家本身的产品定位很高端，可附加 “高端养老院、五星级酒店旅居、医疗服务、保险金信托” 等一系列高客权益。

其中的，那就是个高级养老会所，太爽了。

保险公司也是中外合资的优良背景，中方是复星集团，外方是美国最大的保险公司之一。

但它却拥有收益天花板的实力，长期复利能达约4.1%，最高复利可达约4.24%。

首次颠覆了我对高端产品的印象，我以为高端产品卖的只是一种奢华的感受。

没想到它连收益都给到了最高端，前所未见了。

星海赢家提供了两个 “保证领取” 的版本：

一个是保证领取20年的【计划一】，

一个是保证领取15年的【计划二】。

保证领取，实际上就是一种保险措施，代表100%能拿到的收益。

如果领没几年就去世了，就一次性给20年/15年的养老金。

比如说，买了保证领取20年的计划一，领了3年的养老金，那么身故就一次性赔剩下的17年养老金。

我个人更倾向于选计划二，长期收益更高，符合养老利益最大化。

除此之外，星海赢家还关联了一个保底利率3%的万能账户。

有多余的闲钱可以转入理财，当前的结算利率为4.5%。

最高能转不超过星海赢家已交保费的3倍。

相当于花1万买养老金，就有一个3万存现行4.5%利率的额度。

这点很稀缺，一般养老金关联的万能账户，是不支持自己转钱进去的，只能等将来把领取的养老金转进去，所以利率看着眼馋也没办法。

但星海赢家的这个万能账户，是实打实的能作为一个无风险理财账户来用。

不过把钱转入万能账户时，需要缴纳2%的手续费，这个手续费有点像押金，按照这款产品的规定，如果存满6年，这笔钱会返还。

而领取的时候，也需要缴纳手续费，首年领取是3%，次年到第5年是1%，到了第6年就是0%了。

基本上，如果你想要把钱存进万能账户的话，就需要做好6年不动的准备了。

不过这个万能账户的保底利率是3%，浮动利率目前是4.5%，当成一个6年期存款来看的话，在存款产品里也是绝无仅有了。

而按照规定，保底利率3%的万能账户也要成为历史了，且买且珍惜。

【星海赢家】预计随时有可能下架，这是保险公司给交的底，意思是他们也没底，被点到名就下架。

如果想趁利率下调至3%之前，提前买入一份4%复利的养老年金，可以先预约锁定一个投保名额。

戳预约了解【星海赢家】

第二款是光大永明的【光明慧选养老年金】。

光明慧选最近传出来要下架，这款产品之前也推过几次了。

一句话，大公司里的收益天花板，几乎没有短板。

如图所示：

光明慧选的收益会比星海赢家低一点，但长期复利也能达到4%。

不过作为一家有央企背景的大保险公司，能给出这样的收益率，已经是同级别无敌了。

并且，它的养老社区入住门槛比较低，总保费≥30万就能入住（夫妻及双方父母），如果缴费15年的话，一年买2万养老金就满足条件了。

我们也有去实地参观过，是性价比很高的中端养老社区。

而除了可终身领取之外，它还有个【定期方案】，可以选领取20年版。

如果是60岁开始领的话，可以先领取个20年的养老金，之后再一次性领取一笔10年的年金。

比如每年领10万养老金，先领个200万，到了80岁时再一次性领个100万。

而到了80岁保单结束时，已经有约3.8 %的复利率了。

光明慧选同样有【保证领取20年】的功能，如果没领几年就去世，会一次性赔够20年的养老金。

如果在领取之前，人不幸去世了，也会退还所交保费or现金价值，哪个大，退哪个，总之不会亏。

除此之外，光明慧选也带了个万能账户，保底利率3%。

不过不支持自己转入，只支持将来把领取的养老金转入生息，算是给养老金留了一个理财去处。

最近有传【光明慧选】已经被盯上了，反正枪打出头鸟的道理大家都懂。

如果想趁现在攒一笔钱高收益的养老金，可以提前预约顾问给你试算收益，出具体的养老规划方案。

戳预约了解【光明慧选】

以上两款产品怎么选，就看你的偏好了。

如果追求收益极致、产品高端感，就选【】。

如果更偏爱大公司、要求高收益，就选【】。

而在这一波下架潮里，除了可能最先被团灭的复利4%年金之外，增额寿和重疾险也危在旦夕了。

如果考虑增额寿

打算自己攒钱，可以预约【】，最高复利可达3.48%，并且它的10年期缴费最有优势，最适合攒钱。

打算夫妻一起攒钱、大人跟小孩一起存钱，可以预约【】，双人投保收益更高，并且复利可以传承，起到财富+利率传承的作用。

如果考虑重疾险

成年人买，预算适中就选【】，预算充足选【】。

给小朋友买选【】。

目前收到的消息是，以上产品大概率在6月底之前会被团灭，有意向可以抓紧预约。

没了，再见。

【1V1私人方案定制直达】